银行业正面临广泛而深刻的变革

一

最近几个月，涉及银行业金融机构的大事件不断。我们先来扼要回顾一下，给它们列个清单：中行原油宝事件；金凰珠宝上百亿假黄金质押融资事件；资管新规过渡期延长的传言；给商业银行发放券商牌照的传言；国务院将《非存款类放贷组织条例》纳入2020年立法计划；银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布；有关美国考虑对中资银行跨境结算、美元供应实施限制的传言；还有较早前发生的包商银行被接管事件、降低外资金融机构准入门槛决策、关于电子货币试点的部署……林林总总，令人目不暇接，也使人浮想联翩。

二

必须说，上述事件中的任何一件都不是小事。细心观察一下可以发现，在这些看似孤立的单个事件、信息背后，其实还隐藏着重大的共性因素：

第一，银行业的供给侧结构性改革已经进入深水区。据说，证券监管部门考虑给银行发放券商牌照的起因之一，是为了消减本次因给实体经济让利1.5万亿元而给银行自身带来的压力。但其实，这恐怕只是一种诱因。资管业务监管升级也好，给银行发券商牌照也好，其背后起主导作用的还是更为深刻的结构性的原因，即：其一，银行业金融机构对政策红利、牌照红利的依赖面临深刻变局；其二，银行业依靠高利息、存贷差谋发展的格局，正面临实体经济盈利能力不足的强力阻击而难以调和。

第二，银行业的发展环境正在发生革命性的嬗变。互联网贷款的横空出世，颠覆了银行信贷业务客户身份识别、交易风险识别和交易流程管理的思维模式；放开信贷市场准入，势必将逐渐打破商业银行在信贷市场中孤芳自赏的格局；国内、国际地缘政治、经济局势变化周期的加快，使得商业活动的不确定性加剧。此外，还有金融需求端客户偏好的迭代、金融后浪的拍打、金融监管力度的加码等等，所有这些，都无不闪烁着银行业需要加快结构性革新的信号。

第三，银行业的风险管控能力亟需提升。金凰珠宝上百亿假黄金质押融资事件，不过是近年来不绝于耳的假担保事件的放大版，其背后是被弱化的风险审查。银行从业者弱化风险审查的成因，既有故意绕开风险管理关卡进行利益输送的成分，也有将风险控制与业务发展相对立、以发展名义牺牲风险管控的成分。还有就是，在花样翻新的风险现象面前，银行的风险识别管理能力、手段已经落了下风。

三

银行业未来发展、竞争的场景已经呼之欲出。对未来的银行家们而言，下面这几块工作也许是时候重点研究研究了。

（一）投行业务能力建设。尽管有关分业经营与混业经营的讨论至今未见盖棺定论，但事情似乎正在起变化。随着信贷业务牌照放开政策落地和金融向实体经济让利政策的深化，国内银行业熟悉的外部市场环境正在发生质变。这种质变使商业银行拓展新的发展空间变得日益迫切。而将业务的触角向投行领域延伸，不仅与商业银行的资源禀赋适配，也与潜在的未来市场需求契合。证监会新闻发言人在回应向商业银行发放券商牌照传言时的用语，值得银行家们深思。

（二）数字技术应用能力提升。以互联网、大数据、人工智能为核心的科技金融实践，正在逐步地改变银行业务的内涵和逻辑，改变银行机构的发展能力和用户体验。而随着电子票据的推广和未来电子货币的推出，银行相关业务的模式、流程、规则也势必会发生根本性改变。可以预见，在不远的将来，数字技术应用能力的强弱将对银行机构提升市场竞争力起到至关重要的作用。

（三）提高风险管理在治理体系中的权重。早在2016年，中国银监会就提出了在规模较大的或业务复杂的银行业金融机构中设立首席风险官的要求。但在实际工作中，首席风险官在识别、预防和化解风险中的职能作用并未充分发挥。究其原因，主要应归于风险管理在商业银行内部治理体系中的职权弱化、手段不够和威望不足。频频发生的商业银行风险事件，就是对风险管理虚无化的警告。通过提升风险管理在银行治理体系中的权重，培养和打造一支职业化、专业化和专门化的风险管理队伍，已经刻不容缓。

龚顺荣律师

全国优秀律师

得伟君尚首席执行合伙人

湖北省律师协会金融证券专业委员会主任

执业领域：金融与保险、房地产与建设工程、知识产权等

组稿、统筹/许  娟、许小磊

编辑、排版/张梦佳